Fed 推進非銀行機構「精簡型」支付帳戶框架提案

聯準會於2026年5月20日提出限用途「支付帳戶」，讓依法具資格的機構以較精簡方式使用準備銀行清算與結算服務。此架構不擴大法定申請資格，但可降低金融科技與支付業者對往來銀行的依賴，兼顧交易速度、競爭與金融安全。

美國金融科技委員會（AFC）7月27日致函支持方案，主張訂定客觀資格、採風險與技術中立審查，並加強跨機關協調、避免重複監理及定期檢討。聯準會草案另訂第一類機構45天、第二與第三類90天審查目標，日終餘額上限為10億美元，且禁止透支、日間信用與貼現窗口融通。

美國聯準會的主帳戶是金融機構直接使用央行清算與結算服務的入口。聯準會於2026年5月20日提出「payment account」框架，讓符合法定資格的機構取得受限支付服務；此舉牽動 fintech 與非銀行業者能否繞過合作銀行，重塑競爭與風險分配。

在7月27日意見徵詢截止前，超過20家美國社區銀行提出反對意見，稱精簡帳戶恐讓監理較寬鬆的非銀行支付與 fintech 業者取得不公平優勢，並放大支付系統營運風險。業者要求聯準會明定，payment account 不得成為申請完整主帳戶的跳板。