英國FCA Mills審查報告將AI納入金融體系並檢視監管規範

英國金融行為監管局（FCA）指出，金融機構競相導入生成式AI與自主代理，已形成技術「軍備競賽」。當ChatGPT、Claude、Gemini等大語言模型介入授信、交易及風控，決策依據可能更趨黑箱，因此模型透明度與責任歸屬攸關金融穩定及消費者保障。

FCA近期警告，AI代理若進一步結合代幣化貨幣，可能大幅改變支付與金融市場運作，並呼籲賦予監管機關新權限，直接檢視大型模型。FCA主張建立統一基準測試，確認模型輸出符合監管標準；相關報導未揭露具體金額、政策生效日期或正式立法時程。

英國反洗錢監管過去由金融行為監管局（FCA）、HM Revenue and Customs及25個專業團體監督機構分掌，執法強度與標準不一。政府於2025年決定把法律、會計及信託與公司服務業的AML／CTF監督集中交給FCA，使監管規模接近三倍，也讓科技擴充成為必要條件。

FCA於2026年3月26日公布工作計畫，預計新增監督約6萬家業者；相較目前整體約3.55萬家，監管規模接近三倍，並將生成式AI文件審查推向授權與監督。7月15日，執行長Nikhil Rathi表示，AI Agent已處理每日數十億列市場資料，但重大決定仍須保留稽核軌跡與人工問責。

英國金融行為監管局（FCA）指出，能代表使用者比較產品、安排付款及調整投資的 AI 代理，可能改變民眾使用銀行、保險與理財服務的方式。這波自動化有望降低管理財務的門檻，卻也使決策責任、資料使用、資安及消費者信任成為監管核心議題。

FCA 最新審查報告估計，至 2030 年前，可能有超過 1,000 萬名英國成年人把部分或全部個人財務決策交由 AI 代理處理。監管機關認為，這項轉變將重塑零售金融服務業，業者與主管機關須及早因應授權範圍、錯誤決策、詐騙風險及消費者保障等挑戰。

生成式 AI 可快速整理投資資訊，正逐漸填補英國專業理財建議費用高、覆蓋率低的缺口；但 ChatGPT、Gemini 等通用工具並非英國金融行為監管局（FCA）授權顧問，其內容可能錯誤或過時，也不適用受監管建議的申訴與賠償保障。

FCA 於 2026 年 8 月 27 日公布針對持有或考慮投資的 18 至 40 歲族群調查：44%誤認 AI 生成的金融資訊受監管，38%認為可只憑 AI 輸出投資，32%以為出錯可向金融服務補償計畫（FSCS）或金融申訴專員服務（FOS）求償。

生成式 AI 正加速改變金融機構的營運、風險管理與客戶服務，也考驗既有監管框架能否跟上。英國金融行為監管局（FCA）須在保障消費者、市場誠信及鼓勵創新之間取捨，其政策方向將影響英國金融服務業採用 AI 的速度與方式。

FCA 代表 Colin Payne 最近接受 Demystify Podcast 訪談，說明監管機構如何因應金融服務業歷來速度最快的一波技術進展，並探討 AI 監管、創新及產業未來。這次訪談聚焦法規制定與實際應用的平衡，但現有報導標題未披露政策上路日期、罰款金額或新規細節。