美國金融犯罪執法網（FinCEN）與聯邦銀行監管機構正調整防制洗錢規範，希望銀行的 AML 計畫不再只著重程序合規，也能依實際風險配置資源。此舉重要之處，在於為人工智慧與跨機構資料協作提供更明確的監管空間，同時兼顧客戶隱私與資料安全。
最新提案明確鼓勵銀行測試人工智慧、聯邦學習等技術，在不交換原始敏感資料的情況下，共同辨識可疑交易模式。監管機構並表示，未來檢查與執法評估將考量創新措施的實際成效，降低金融機構因試用新合規科技而承擔不確定監管風險。
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這個事件的歷史脈絡美國聯準會擬推動以證據為導向的反洗錢合規監管新提案
美國《2020年反洗錢法》要求監管機關更新 Bank Secrecy Act 架構，讓銀行把人力與控制措施集中於較高風險客戶及活動。聯準會此案因此重要：監理重點將由文件是否齊全，轉向銀行能否以風險評估、測試與營運紀錄證明 AML/CFT 計畫有效運作。
聯準會理事會於2026年7月6日核准提案，並在7月7日公開徵詢意見，擬修訂《聯邦法規》第12編第208部分。銀行須納入 Financial Crimes Enforcement Network 的 AML/CFT 優先事項；監督與執法將聚焦重大執行缺失。意見截止日為9月8日，提案未設定新增罰款或合規支出金額。
美國 FinCEN 擬加強主導洗錢防制政策改革
美國《銀行保密法》長期要求金融機構建置洗錢防制與打擊資恐機制，但銀行常把資源耗在表單、稽核與逐項勾選。國會於2020年通過《反洗錢法》，要求美國財政部金融犯罪執法局（FinCEN）採風險導向並鼓勵科技創新，讓監理聚焦重大非法金融與國安威脅。
FinCEN於2026年4月7日提出新規草案，取代2024年7月3日版本，要求銀行把資源由低風險重複檢查轉向高風險活動；聯邦存款保險公司、全國信用合作社管理局及貨幣監理署同步提案。意見徵詢已於6月9日截止，本案未涉及特定金額，業界並促請進一步精簡申報表單。
美國財政部：提升反洗錢 (AML) 效率需結合數位身份與 AI 技術
2025年7月18日生效的《GENIUS Act》要求美國財政部向國會評估數位資產反洗錢新工具。身分風險是核心痛點：FinCEN統計，2021年約160萬件《銀行保密法》申報涉及身分問題，占全年42%，可疑活動金額達2,120億美元。
美國財政部2026年3月向國會提交報告，彙整2025年8月至10月逾220份意見，主張銀行以數位憑證強化客戶識別，並用AI聚焦高風險交易。FinCEN另於4月7日提出風險導向AML/CFT新規，取代2024年草案，意見徵詢已於6月9日截止。
美國監管機構發布新規草案，加強 Bank 與 FinTech 的 AML 合規要求
美國銀行與 FinTech 共用 API、客戶身分及交易資料，若資訊斷裂，可能削弱可疑交易辨識。FDIC、OCC 與 NCUA 因此要求受監管機構依實際風險配置資源，並將合作業者納入持續性的 AML 合規架構。
最新草案由上述三機構聯合提出，重點是將 API、身分數據與交易透明度嵌入銀行合規流程，並持續更新風險評估。現有事件資料未揭露發布日期、生效日、適用門檻或金額，後續仍待正式規則與實施時程。
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