美國銀行家協會調查指穩定幣收益恐威脅銀行存款與放貸

美國《CLARITY Act》旨在建立數位資產市場的監管分工，卻因支付型穩定幣「獎勵」是否形同存款利息而卡關。美國銀行家協會（ABA）與社區銀行主張，高收益穩定幣會搬走支撐地方企業、房貸及農業放款的存款；批評者則認為，大型銀行長期以科技與規模優勢搶走小型銀行客戶，穩定幣只是遊說戰的新箭靶。

9月2日，ABA主席Kenneth Kelly反駁社區銀行遭大行操弄，要求《CLARITY Act》堵住穩定幣付息漏洞；參議院預計9月14日復會，並於9月15日進行需60票的程序表決。另一方以資源落差質疑這套說法：JPMorgan每年科技預算近200億美元，典型資產5億美元的社區銀行僅約400萬美元，存款壓力更可能源自既有銀行競爭。

《數位資產市場清晰法案》旨在釐清美國證券交易委員會與商品期貨交易委員會對加密資產的管轄分工，並銜接穩定幣監管。法案於2025年7月17日以294票對134票通過眾議院，後續修法攸關銀行存款、支付安全與數位金融創新。

美國銀行家協會總裁兼執行長 Rob Nichols 於2026年8月表示，銀行業主張強化而非推翻《清晰法案》。ABA 希望國會補強穩定幣及加密資產規則、縮小監管漏洞，並在維護金融穩定與公平競爭的前提下，保留負責任創新的發展空間。

隨著美國推動《數位資產市場明確法案》（CLARITY Act）以監管穩定幣，傳統金融與加密貨幣的界線面臨重塑。銀行業憂心，若該法案允許發行商變相提供利息或收益，支付型穩定幣將實質成為存款替代品。這不僅威脅傳統銀行的資金來源，更可能削弱銀行體系的放貸能力，因此引發傳統金融界的強烈防範與修法訴求。

2026年7月13日，美國銀行家協會（ABA）與美國獨立社區銀行家協會（ICBA）等團體聯名致函參議院領袖，要求修改法案第404條關於穩定幣收益的模糊條款。ICBA警告，若不防堵漏洞，恐導致銀行存款流失達1.3兆美元，並縮減8,500億美元的放貸額度。此案於5月通過參議院委員會，並定於7月17日舉行聽證會。

CLARITY Act旨在建立美國數位資產市場的監管分工；爭議焦點是第404條能否阻止穩定幣以獎勵變相付息。銀行業擔心資金從受FDIC保障的存款轉向穩定幣，削弱房貸、中小企業與農業放款，財政部估計最高6.6兆美元存款面臨外流風險。

7月13日，美國銀行家協會（ABA）、美國獨立社區銀行家協會（ICBA）與76個州級銀行協會致函參議院兩黨領袖，要求收緊第404條。法案雖於5月14日以15比9票通過參院銀行委員會，但院會時程未定，恐難在2026年11月期中選舉前完成立法。

美國眾議院於2025年7月17日通過《CLARITY Act》，旨在釐清數位資產監管分工；隔日簽署的《GENIUS Act》禁止發行商直接向持有人付息，卻未封死第三方獎勵。銀行業因此憂心具收益的美元 Stablecoin 會分流低息存款，削弱放款資金來源。

2026年3月12日，白宮數位資產顧問委員會執行主任 Patrick Witt 表示，海外用戶以本幣購入美國發行的美元 Stablecoin，其準備資產多為美元或美國公債，等同為銀行體系帶來淨新增資金。他反駁美國財政部2025年4月估計最高6.6兆美元存款外流的風險，CLARITY Act 收益條款仍是協商焦點。